Em 2023, admitimos que fazemos “contas de raparigas” e fomos inundados por uma economia enganadora no TikTok. Então, será 2024 o ano do terapeuta financeiro? A terapia financeira é mais do que apenas um compromisso com o orçamento e a descoberta de como pagar os empréstimos. Trata-se da sua relação com o dinheiro e de desfazer narrativas pouco úteis, como a de que “nunca é suficiente”.
O conceito de terapia financeira começou a sério durante a recessão de 2008 e, desde então, tem vindo a crescer ao ponto de existirem atualmente algumas organizações acreditadas, incluindo a Financial Therapy Association e o Centre For Financial Social Work, bem como uma série de programas em faculdades e universidades que oferecem formação nesta especialidade. Mas será que a prática é realmente útil – ou apenas mais uma coisa em que pode gastar o seu dinheiro?
O que é terapia financeira?
Ao contrário da “literacia” financeira, que o ajuda a compreender melhor o dinheiro e como lidar com ele, a terapia financeira vai além do básico e concentra-se em contar a sua “história do dinheiro”. Não está apenas a aprender sobre os comportamentos financeiros que são úteis, como poupar para a reforma, mas a desvendar a sua relação e as suas dificuldades com o dinheiro, diz Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, uma terapeuta financeira do Michigan.
Bryan-Podvin compara o processo ao trabalho com um nutricionista: muitas vezes sabemos quais os alimentos que nos podem fazer sentir mais nutridos antes de chegarmos ao consultório de um dietista registado, mas o especialista pode ajudar-nos a examinar as nossas ligações emocionais subjacentes à comida. Os terapeutas financeiros ajudam-nos a fazer algo semelhante, mas trocando a comida pelo dinheiro.
Os terapeutas financeiros não estão necessariamente a dizer-lhe: “Precisa desta conta poupança” ou “Faça aquele investimento”. Em vez disso, podem ajudá-lo a compreender as emoções que tem em relação à dívida ou ao investimento e a forma como esses sentimentos afectam o seu comportamento, diz Aja Evans, LMHC, uma terapeuta financeira em Nova Iorque. “É frequente as pessoas não falarem de dinheiro e sentirem-se envergonhadas ou culpadas”, diz Evans. “As pessoas sentem que não têm apoio para ter estas conversas mais profundas e historicamente tabu sobre dinheiro e emoções.” E é aí que entram os terapeutas financeiros.
Preciso de terapia financeira?
Ashley Agnew, CFT-I, a nova presidente da Associação de Terapia Financeira, diz que “toda a gente” pode beneficiar da terapia financeira. “As competências financeiras são competências de sobrevivência do século XXI”, diz ela. Tomamos cerca de mil decisões financeiras por dia, quer seja “Empresto dinheiro ao meu melhor amigo?” ou “Compro bananas biológicas em vez das bananas normais?” Acredito mesmo que toda a gente se adapta bem à terapia financeira e gostaria que esta fosse encarada mais como um autocuidado do que como uma autoajuda.”
Faz sentido que a maioria de nós possa beneficiar de um olhar mais atento à nossa relação com o dinheiro – mas como a terapia financeira é uma especialidade relativamente nova, é exagerado dizer que toda a gente precisa dela. E outros especialistas concordam que a terapia financeira nem sempre é necessária. Como não é gratuita, pode até provocar mais stress financeiro em algumas pessoas. “Embora eu seja terapeuta e adore terapia, não acho que toda a gente precise de terapia”, diz Bryan-Podvin.
Algumas das pessoas que mais poderiam beneficiar da terapia financeira não a podem pagar. Agnew calcula que a maioria dos terapeutas financeiros cobra entre 125 e 375 dólares por sessão, e é provável que se encontrem uma vez por semana para começar, eventualmente duas vezes por semana ou apenas marcando encontros quando necessário. A questão é que o dinheiro investido nisto pode aumentar.
Dito isto, os benefícios são evidentes. Bryan-Podvin apresenta alguns cenários em que as pessoas podem beneficiar de terapia financeira, partindo do princípio de que a podem pagar: “Pode precisar de terapia financeira se tiver tentado a via do faça-você-mesmo e continuar a ter dificuldades. Leu livros sobre como falar com o seu parceiro sobre dinheiro, ouviu podcasts sobre como fazer um orçamento, assistiu a webinars sobre como poupar para a reforma, mas não consegue implementar o que aprendeu, tomar medidas ou torná-las sustentáveis.” Neste caso, a terapia pode ajudá-lo a descobrir o que está a impedi-lo de agir para atingir os seus objectivos ou para parar comportamentos negativos.
“Penso que a terapia financeira faz sentido para as pessoas que estão conscientemente a tomar decisões financeiras destrutivas”, acrescenta Garrett Gould, CFP, CFA, EA, um planeador financeiro certificado e fundador da empresa de planeamento financeiro Halyard Financial. Para dar um exemplo do lado mais alegre do espetro, ele invoca um meme que estabelece o orçamento de alguém como: comida: $200; aluguer: $800; velas: $3.600. “Quando sabe que está a tomar decisões que não devia, como esse meme, mas não consegue mudar esse comportamento… Então, um planeador financeiro – alguém como eu – não vai poder ajudar muito”, diz, acrescentando que esses comportamentos podem levar a um caminho mais sério do que o meme deixa transparecer.
O impacto do dinheiro nas suas relações é outra grande razão para optar pela terapia financeira, acrescenta Evans. Mais de um terço da Geração Z e dos millennials dizem ter um amigo que os leva a gastar demasiado, segundo um inquérito do Credit Karma realizado no ano passado. Isso levou mesmo alguns participantes no inquérito a considerar a hipótese de acabar com as amizades. Isso é muito importante. Entretanto, outro inquérito do Credit Karma, realizado no ano passado, revelou que 33% dos membros da Geração Z e 31% dos millennials tinham rompido com os seus parceiros por causa de dinheiro.
Por fim, Bryan-Podvin diz que se a sua relação com o dinheiro está a dificultar o seu funcionamento, isso também é um bom sinal de que a terapia pode ajudar. Se fica acordado durante a noite preocupado com as contas, se esconde coisas do seu parceiro ou se as suas finanças lhe causam ansiedade ou depressão que o impedem de fazer coisas que quer fazer – como sair com os seus entes queridos ou até mesmo ir trabalhar – isso é um sinal de alerta. É um sinal de que pode beneficiar de algum tipo de terapia, financeira ou outra.
Em muitos casos, um terapeuta tradicional pode ajudar uma pessoa comum a desvendar a sua relação com o dinheiro, diz Gould. Essa pode ser uma opção melhor do que um terapeuta financeiro por algumas razões, incluindo porque é muito mais provável que seja coberto pelo seu seguro de saúde, pelo menos parcialmente. Uma das únicas formas de obter terapia financeira coberta pelo seguro é se tiver uma dependência do jogo clinicamente diagnosticada, diz Agnew. Claro que conseguir que qualquer forma de terapia seja efetivamente coberta pelo seguro pode ser complicado e é um dilema totalmente diferente, acrescenta Gould.
Dito isto, Gould observa que a ligação entre dinheiro e emoção é inegável. “Como planeador financeiro, tenho frequentemente reuniões com clientes em que estes dizem: ‘Bem, isto transformou-se numa sessão de terapia'”, afirma. “Portanto, isto é necessário, mas quem é que o vai proporcionar?”
Há muito poucas pessoas especializadas na intersecção de finanças e terapia e que tenham a licença adequada. Embora o campo esteja a crescer, Bryan-Podvin diz que ainda é bastante pequeno. “Não somos assim tantos e a procura é intensa”, afirma. “No ano passado, penso que éramos cerca de 35 ou 40 nos EUA, e agora somos 70 ou mais.” Por isso, mesmo que pense que é alguém que pode beneficiar de terapia financeira, encontrar o especialista certo para si pode demorar algum tempo.
Um perito em finanças fala sobre os estilos virais de gestão de dinheiro de Cardi B e Emma Chamberlain
O que esperar da terapia financeira
Cada terapeuta será diferente, assim como as necessidades de cada um variam. Mas, em geral, será assim: “Na primeira sessão, estou a fazer duas coisas”, diz Bryan-Podvin. “Estou a tentar perguntar à pessoa quais são os seus objectivos e estou a recuar no tempo para descobrir o que pode estar a contribuir para um bloqueio ou uma barreira na consecução desses objectivos.”
Evans diz que a reflexão sobre o passado ajudará a pessoa a descobrir a sua “história do dinheiro”, ou as ideias que foi recolhendo ao longo do tempo dos prestadores de cuidados sobre o impacto do dinheiro nas suas vidas. Podemos perguntar: “Quais foram as mensagens que recebeu sobre dinheiro quando era jovem e como é que elas o podem estar a orientar subconscientemente hoje?” diz Bryan-Podvin. Isto pode implicar escrever um diário ou fazer uma cronologia das memórias que envolvem dinheiro.
Evans acrescenta que a terapia financeira pode envolver trabalhar a culpa financeira, mesmo em relação a dívidas que não tem. “Algumas pessoas sentem culpa por terem crescido ricas. Como é que gerem isso?” diz Evans. A questão é que não importa se você cresceu muito rico ou numa classe socioeconómica mais baixa. De qualquer forma, tem uma história de dinheiro que vale a pena contar em voz alta e desvendar, incluindo se os factores sociais, emocionais, psicológicos ou sistémicos têm impacto na sua relação com o dinheiro.
Durante o processo, pode também aprender novas competências de comunicação ou de enfrentamento que o ajudem a atingir os seus objectivos financeiros. Também pode envolver trabalhar a sua confiança para que se sinta bem a negociar um aumento ou a encontrar um novo emprego.
Outras vezes, a intervenção terapêutica ajuda as pessoas a sentirem-se mais à vontade para analisar profundamente as suas finanças e a não terem medo de abrir a sua aplicação bancária. “A evitação é um excelente mecanismo de segurança ou de defesa a curto prazo – evitamos sentir-nos desconfortáveis ou stressados, e isso é normal”, diz Bryan-Podvin. “Mas quando se trata de finanças, essa evitação pode ser uma bola de neve assustadora, especialmente se estivermos a fazer algo como evitar pagar o nosso cartão de crédito ou evitar olhar para as nossas contas de reforma.”
Como escolher um terapeuta financeiro
Se decidir arriscar e experimentar a terapia financeira, deve pensar um pouco sobre o que pretende. Quer alguém que se ocupe das suas finanças? Então, talvez queira encontrar alguém que tenha a vertente terapêutica, mas que também tenha a sua licença de planeamento financeiro. Se sabe que tem alguns traumas e ansiedade em relação às finanças, pode precisar de alguém com formação em psicologia, por oposição a alguém mais focado na elaboração de orçamentos para atingir objectivos.
A maioria das pessoas nesta área tem a sua licença de terapia clínica ou a sua licença de planeamento financeiro certificada antes de obter a certificação oficial em terapia financeira, o que leva menos tempo do que uma licenciatura ou licença clínica. Assim, ou vêm de uma formação em finanças e tiraram uma certificação para aprender a vertente terapêutica, ou vice-versa.
“Recomendamos que entreviste pelo menos três terapeutas financeiros para se certificar de que está a trabalhar com o profissional certo para atingir os seus objectivos”, diz Agnew. Durante as entrevistas, pergunte sobre a certificação: eles obtiveram-na através da Financial Therapy Association ou do Centre For Financial Social Work? Qual era o seu historial e licenciamento antes disso?
É fácil para alguém que acabou de pagar para obter um certificado intitular-se terapeuta financeiro quando, segundo Bryan-Podvin, seria mais correto intitular-se “coach” financeiro, que, segundo ela, é uma profissão válida que pode ter os seus benefícios. Só não gosto quando os técnicos financeiros que não têm formação ou experiência utilizam termos como “psicólogo” ou “terapeuta”, quando na verdade não são essas coisas, e penso que pode ser realmente enganador e prejudicial, embora não pense que estas pessoas estejam a tentar enganar ativamente os outros.”
“Seja direto e diga: ‘Vejo que faz publicidade como terapeuta financeiro. Quando diz isso, o que quer dizer? sugere Bryan-Podvin. “Nos EUA, se é um profissional de saúde mental – como um psicólogo, assistente social, conselheiro licenciado – tem de se apresentar a uma comissão de saúde mental, tem de fazer formação contínua todos os anos, tem de manter uma certa ética.” Por outras palavras, existe uma supervisão.
Para além de perguntar sobre as credenciais, Evans recomenda que se informe sobre o tipo de modalidades ou “disciplinas domésticas” que um potencial terapeuta financeiro irá utilizar. Irá implementar uma terapia cognitivo-comportamental ou falar mais sobre objectivos?
Como fazer melhorias financeiras sem terapia financeira
Se não tem a certeza de que a terapia financeira é adequada para si, existem ainda formas de melhorar a sua relação com o dinheiro este ano e de refletir sobre a possibilidade de recorrer à terapia financeira (ou a qualquer tipo de terapia) no futuro.
Pode experimentar um livro. Bryan-Podvin tem um livro de exercícios, “The Financial Anxiety Solution”, e Agnew recomenda os livros “The Healthy Love & Money Way”, que tem um diário no final de cada capítulo, e “Mind Over Money”, que ajuda as pessoas a descobrirem a sua história financeira. Se não tiver dinheiro para comprar estes livros, consulte a sua biblioteca ou peça-lhes que obtenham o livro através de um empréstimo interbibliotecas.
Também pode encontrar boas informações em webinars gratuitos que podem ser oferecidos pela sua escola, emprego, biblioteca local ou centro comunitário. No entanto, há muitos conselhos bons e maus por aí. Para o ajudar a navegar, certifique-se de que pesquisa o nome do especialista (e não leia apenas o que ele próprio publicou) e faça uma “verificação intestinal” sobre como o conteúdo o está a fazer sentir, recomenda Bryan-Podvin. “Se alguém o estiver a incomodar ou a incomodá-lo, há tantas pessoas a dar esta informação que pode escolher quem quer que lhe dê a informação”, afirma.
Uma boa regra geral é evitar qualquer pessoa que o faça sentir-se julgado ou envergonhado com a sua história financeira. “Se se sentir pior consigo próprio, em vez de se sentir fortalecido, é uma boa pista para se afastar”, afirma. “É claro que não vai ser só sol e arco-íris – desempacotar a sua relação com o dinheiro será provavelmente desconfortável – mas não deve sentir vergonha ou sentir-se pior consigo próprio enquanto trabalha para se sentir melhor.”
Outra forma de estar mais atento ao seu bem-estar financeiro: repare nas suas reacções quando o dinheiro vem à baila. “Como se sente quando recebe o seu ordenado: sente-se entusiasmado, sobrecarregado, aliviado?” pergunta Bryan-Podvin. Como se sente quando chega a conta num jantar com amigos? Temor? Entusiasmado com os pontos do cartão de crédito? Estas são algumas das coisas que vale a pena registar no diário – podem ajudá-lo a começar a descobrir a história do seu dinheiro – e com o seu diário, não terá de pagar um cêntimo pelos seus pensamentos.
Fonte da imagem: Getty / Fiordaliso